115-ФЗ часто воспринимают как «закон о блокировках», хотя его основная задача другая — противодействие отмыванию доходов и финансированию терроризма. Банки обязаны анализировать операции клиентов, запрашивать документы и при подозрениях ограничивать отдельные операции. Для бизнеса это означает одно: расчёты должны быть понятными, документы — в порядке, а деятельность — прозрачной для банка.
В 2026 году предпринимателям и компаниям важно не просто «не нарушать закон», а уметь объяснить экономический смысл своих операций. Чем проще банку понять, кто вы, чем занимаетесь, откуда приходят деньги и кому они уходят, тем ниже риск попасть под дополнительные проверки.

Федеральный закон № 115-ФЗ регулирует меры по противодействию легализации преступных доходов и финансированию терроризма. На практике он обязывает банки следить за операциями клиентов и оценивать, есть ли признаки сомнительных схем.
Банк может запросить пояснения, договоры, акты, счета, налоговые документы, информацию о контрагентах и другие подтверждения реальности бизнеса. Если клиент не отвечает, отвечает формально или операции выглядят подозрительно, банк может отказать в проведении платежа, ограничить дистанционное обслуживание или применить другие меры в рамках закона. Банк России также использует платформу «Знай своего клиента», через которую банки получают информацию об уровне риска юрлиц и ИП. 

• Важно: платформа ЗСК не заменяет решение банка. Информация Банка России является вспомогательной, а окончательную оценку клиента кредитная организация проводит самостоятельно. 

Банк обращает внимание не на один отдельный платёж, а на общую картину. Подозрения могут появиться, если поведение по счёту не похоже на нормальную деятельность компании или ИП.
Например, вопросы могут вызвать регулярные крупные поступления с быстрым выводом денег, массовые переводы физлицам без понятного основания, несоответствие платежей заявленному ОКВЭД, работа с сомнительными контрагентами, отсутствие налоговой нагрузки, резкое изменение оборотов или странные назначения платежей вроде «оплата по счёту» без деталей.
Сам по себе один такой признак ещё не означает нарушение. Но если их несколько, банк может запросить документы и пояснения.

1. Указывайте понятное назначение платежа
Назначение платежа должно объяснять, за что именно переводятся деньги. Лучше писать конкретно: номер договора, счёта, акта, наименование товара или услуги, период оплаты, информацию об НДС.
Плохо:
«Оплата по договору».
Лучше:
«Оплата за услуги по договору № 15 от 12.03.2026, акт № 4 от 30.04.2026, без НДС».
Чем понятнее назначение платежа, тем проще банку увидеть экономический смысл операции.

2. Следите за соответствием ОКВЭД и фактической деятельности
Если компания зарегистрирована как рекламное агентство, а по счёту проходят платежи за стройматериалы, металл или продукты питания, это может выглядеть странно. Если бизнес действительно расширил направления работы, стоит обновить ОКВЭД и подготовить документы, которые подтверждают новую деятельность.

3. Проверяйте контрагентов до сделки
Работа с проблемным партнёром может создать вопросы и к вашей компании. Перед сделкой стоит проверить, существует ли контрагент, не находится ли он в процессе ликвидации, совпадают ли его реквизиты, кто руководитель, есть ли признаки массового адреса или недостоверных сведений.
Проверка контрагентов не должна быть формальностью. Для банка важно, чтобы бизнес мог показать: партнёра выбрали осознанно, договор реальный, товар или услуга действительно были поставлены.

4. Храните документы по сделкам
По каждой значимой операции должны быть документы: договор, счёт, акт, накладная, УПД, переписка, заявка, спецификация, транспортные документы, отчёты об оказанных услугах. Набор зависит от вида бизнеса.
Если банк запрашивает подтверждения, лучше отвечать быстро и по существу. Не стоит отправлять хаотичный набор файлов без пояснений. Гораздо эффективнее подготовить короткое сопроводительное письмо: кто контрагент, что за сделка, почему был платёж, какие документы это подтверждают.

5. Не используйте расчётный счёт как личный кошелёк
Особенно это важно для ИП. Частые переводы на личные карты, снятие наличных без понятной цели, перемешивание личных и бизнес-расходов могут вызвать вопросы. Деньги предпринимателя действительно могут быть его доходом, но банку всё равно нужно понимать происхождение средств и логику операций.
Лучше разделять бизнес-расчёты и личные траты, а также сохранять документы, подтверждающие расходы.

6. Платите налоги и взносы с расчётного счёта
Если по счёту проходят большие обороты, но почти нет налоговых платежей, это может выглядеть рискованно. Банки оценивают не только сами переводы, но и общую модель работы бизнеса. Регулярная уплата налогов, зарплат, аренды, услуг подрядчиков и других обычных расходов помогает показать, что компания ведёт реальную деятельность.

7. Не игнорируйте запросы банка
Самая плохая стратегия — не отвечать на запрос или прислать формальную отписку. Если банк просит документы, значит ему нужно закрыть вопрос по операции или клиенту. Чем быстрее и понятнее вы ответите, тем выше шанс избежать ограничений.
Если каких-то документов нет, лучше честно объяснить причину и приложить альтернативные подтверждения: переписку, отчёт, фото результата работ, спецификацию, платежные документы, транспортные накладные.

«Знай своего клиента» — это платформа Банка России, которая помогает банкам оценивать риск вовлечённости компаний и ИП в подозрительные операции. Через неё кредитные организации получают информацию об уровне риска клиента. 
Уровни риска обычно воспринимают как «зелёную», «жёлтую» и «красную» зоны. Если клиент относится к низкому уровню риска, банк не вправе без оснований ограничивать операции между низкорисковыми клиентами. Если риск высокий и по оценке банка, и по оценке Банка России, возможны серьёзные ограничения по операциям. 
Банк должен сообщить клиенту о высоком уровне риска и применяемых мерах в течение 5 рабочих дней. Также предприниматель или компания могут оспаривать высокий уровень риска через предусмотренные процедуры.

Сначала внимательно прочитайте запрос. Нужно понять, что именно хочет банк: документы по конкретной операции, пояснение по деятельности, информацию о контрагенте, подтверждение налоговой нагрузки или описание бизнес-модели.
Дальше подготовьте ответ:

1. Кратко опишите деятельность компании или ИП.
2. Объясните экономический смысл операции.
3. Приложите договоры, акты, счета, накладные и другие документы.
4. Дайте пояснения по контрагенту.
5. Отправьте ответ в срок, который указал банк.

Не стоит спорить с банком эмоционально или обвинять его в незаконных действиях до того, как вы предоставили документы. На первом этапе задача бизнеса — снять подозрения и показать реальность операций.

Если банк ограничил операции или дистанционное обслуживание, нужно запросить причину и список документов, которые помогут пересмотреть решение. После этого следует подготовить полный пакет подтверждений.
Если высокий уровень риска присвоен платформой Банка России, но банк не применил ограничительные меры, его можно оспорить через интернет-приёмную Банка России. Если ограничения уже применены, в отдельных случаях можно обращаться в межведомственную комиссию или в суд. 
Главное — не открывать хаотично счета в других банках и не пытаться срочно вывести деньги через сомнительные операции. Такое поведение может только усилить подозрения.

Перед крупными платежами и новыми сделками проверьте:

• назначение платежа понятно и конкретно;
• договор, счёт, акт или накладная готовы;
• контрагент проверен;
• операция соответствует вашему виду деятельности;
• налоги и обязательные платежи не выглядят заниженными относительно оборотов;
• по счёту нет хаотичных переводов физлицам;
• документы можно быстро предоставить банку;
• сотрудники, бухгалтер и руководитель понимают, как отвечать на запросы банка.